En France, la production de crédits à la consommation a progressé de 3,6 % en 2025, selon la Banque de France. Les ménages empruntent plus. Mais entre taux affiché, TAEG réel et taux d’usure, la lecture d’une offre de crédit n’a rien d’évident.

Le TAEG, seul chiffre qui compte

Le taux d’un crédit à la consommation s’exprime toujours en TAEG — taux annuel effectif global. Ce chiffre unique intègre les intérêts, les frais de dossier et l’assurance emprunteur si elle est obligatoire. C’est lui qui permet de comparer honnêtement deux offres, pas le taux nominal affiché dans les publicités.

En avril 2026, le taux moyen des prêts personnels amortissables dépasse 6 % selon les données Banque de France. Les TAEG réels varient fortement selon le montant emprunté. Moins de 3 000 euros : taux élevés, souvent entre 15 % et 23 %. Au-delà de 6 000 euros : taux nettement plus bas, autour de 4 à 8 % pour les profils bien notés.

La loi fixe un plafond légal au-delà duquel aucun établissement ne peut prêter : le taux d’usure. Depuis le 1er avril 2026, il s’établit à 23,56 % pour les crédits inférieurs ou égaux à 3 000 euros, à 15,87 % pour les montants entre 3 001 et 6 000 euros, et à 8,67 % au-delà. Tout TAEG supérieur est illégal.

Source : Banque de France — taux effectifs moyens T4 2025, publiés au Journal officiel du 27 mars 2026 (avis relatif à l’usure). Légifrance — articles L314-6 à L314-9 du Code de la consommation.

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Durée, montant : les deux leviers du coût

Le coût total d’un crédit dépend de deux variables : le TAEG et la durée de remboursement. Une mensualité basse peut cacher un coût total deux fois plus élevé. Exemple : 10 000 euros empruntés à 6 % sur 24 mois coûtent environ 630 euros d’intérêts. Sur 60 mois au même taux, le coût dépasse 1 600 euros.

La règle du taux d’endettement s’applique : vos remboursements mensuels — toutes dettes confondues — ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. C’est la norme HCSF depuis 2021, que les établissements de crédit sont tenus de vérifier avant tout accord.

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Un droit protège l’emprunteur après signature : le droit de rétractation. Vous disposez de 14 jours calendaires pour renoncer, sans frais ni pénalités, à tout crédit à la consommation. Ce délai court à partir de la date de signature du contrat.

Nouvelles règles : ce qui change en 2026

Une réforme majeure entre en vigueur le 20 novembre 2026. L’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 transpose la directive européenne sur le crédit à la consommation. Elle impose le TAEG obligatoire sur le paiement fractionné et étend la consultation du FICP (fichier national des incidents de crédit) à tous les crédits supérieurs à 200 euros dont la durée dépasse trois mois.

Concrètement : votre paiement en 3x ou 4x chez un commerçant deviendra un crédit encadré comme les autres. Le TAEG devra être affiché à chaque proposition. La DGCCRF hérite du contrôle de ces nouvelles obligations.

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