Depuis le 1er mars 2026, des centaines de milliers de Français découvrent en consultant leur espace bancaire que leur Plan d’épargne logement a disparu. Pas d’erreur, pas de fraude : leur PEL a été fermé d’office par la banque. Si vous avez ouvert le vôtre après mars 2011, vous êtes directement concerné.

Ce qui se passe en ce moment

Une loi du 29 décembre 2010 a introduit une règle restée longtemps théorique : les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 ont une durée maximale de 15 ans. Passé ce délai, la banque les clôture automatiquement, sans démarche de votre part. Mars 2026 marque la première échéance concrète : tous les plans souscrits entre mars et décembre 2011 sont fermés les uns après les autres, à leur date anniversaire exacte.

Selon la Banque de France, 3,2 millions de PEL — soit 36 % des plans en circulation sur un total de 9 millions — seront concernés entre 2026 et 2030. L’encours total représente 93 milliards d’euros d’épargne qui vont changer de support.

Pourquoi les banques appliquent cette règle

La mesure n’est pas récente, mais elle devient visible. En 2011, les PEL étaient rémunérés à 2,5 % brut — un taux figé depuis l’ouverture du plan. Conserver ces contrats indéfiniment représentait un coût croissant pour les établissements bancaires à mesure que les taux du marché baissaient. La loi de 2010 a donc introduit cette limite pour mettre fin progressivement à ces encours anciens.

Ce que ça change concrètement

Premier effet : la rémunération chute. Un PEL de 2011 rapportait 2,5 % brut, garanti. Sans action de votre part, l’épargne bascule par défaut vers un livret bancaire classique, dont le taux est fixé librement par l’établissement. La Banque de France mesure la rémunération moyenne de ces livrets à 0,75 % brut — soit trois fois moins qu’un PEL ouvert en 2011.

Deuxième effet : la fiscalité se durcit. Les intérêts d’un livret bancaire classique subissent en 2026 la hausse de la Contribution sociale généralisée prévue par le PLFSS 2026, portant les prélèvements sociaux de 17,2 % à 18,6 %. Les PEL encore actifs en sont exemptés.

Troisième effet : les droits au prêt disparaissent. Un PEL actif permettait d’accéder à un prêt immobilier à conditions préférentielles fixées par l’État. Ces droits s’éteignent définitivement à la clôture.

Ce qu’il faut faire avant que votre banque décide à votre place

La première étape est de vérifier la date d’ouverture de son PEL sur ses relevés ou son espace bancaire. Si le plan n’est pas encore clôturé, il est possible d’orienter soi-même les fonds vers un autre support : Livret A (1,5 % net, défiscalisé, plafond à 22 950 €), LEP sous conditions de ressources (2,5 % net), ou un placement adapté à son horizon et à sa situation. Ne pas agir, c’est laisser la banque choisir à votre place. Le mécanisme est automatique — ses conséquences, non. Accepter la clôture sans réagir, c’est potentiellement voir son rendement divisé par trois, sous une fiscalité plus lourde. L’échéance est fixée par la loi. La décision sur la suite appartient encore à chaque épargnant.